Актуальные вопросы потребительского кредитования

Рейтинг:   / 0
ПлохоОтлично 

Актуальные вопросы потребительского кредитованияВ 2015 году специалистами Отделения Тюмень Банка России рассмотрено более 1300 обращений граждан по вопросам деятельности кредитных и микрофинансовых организаций, что на 65% больше, чем в 2014 году.

Подавляющая часть жалоб – это несогласие заявителей с начислением повышенных процентов, штрафов, пеней, с передачей прав требования по кредитам третьим лицам, просьбы оказать содействие в получении кредита или изменении условий действующих договоров.

 На вопросы, связанные с применением Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ, отвечает начальник отдела банковского надзора Отделения Тюмень Банка России Виктор Калинин.

Виктор Викторович, установлены ли Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»  (далее – Закон) требования к тому, как должен выглядеть договор кредитования?

Да, Законом установлены основные требования к кредитному договору. Договор потребительского кредита должен состоять из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора пУральского ГУ отребительского кредита не влияют на расходы заёмщика. Это стандартные условия кредитора, которые заёмщик может изучить в любое время непосредственно в офисе кредитора или на его сайте в сети Интернет. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия потребительского кредита. Индивидуальные условия  (сумма, срок, валюта кредита, процентная ставка, график платежей, размер штрафов за неисполнение условий договора и др.) должны быть предоставлены в таблице, форму которой установил Банк России, четким крупным шрифтом. Таблица размещается на первой странице договора, перед таблицей в квадратной рамке в правом верхнем углу –  информация о полной стоимости потребительского кредита.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость потребительского кредита информационный показатель.  В ней в процентах годовых учтены расходы заёмщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита. Это стоимость заёмных средств не только, исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Например, в нее включается сумма страховой премии по договору страхования. На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на 1/3 её среднерыночное значение, рассчитанное Банком России. Информация о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов ежеквартально размещается на  официальном сайте Банка России.

Обязан ли заемщик заключать договоры страхования при оформлении кредитного договора?

Законом установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество. Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита  на сопоставимых  условиях, в случаях, если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (например, ОСАГО). Т.е. при получении потребительского кредита у заемщика есть право согласиться или отказаться от заключения договора страхования, например страхования жизни, здоровья.

Имеются ли случаи навязывания кредитными организациями страховок при оформлении кредита заемщиком? Как этого можно избежать?

В Отделение Тюмень поступают жалобы от граждан о навязывании кредитными организациями страховых услуг при оформлении кредита. Но в ходе рассмотрения этих жалоб кредитные организации представляют документы, подтверждающие, что заемщиками в момент подписания кредитного договора или заявки на кредит было дано согласие на заключение договоров страхования. В связи с чем, следует внимательно читать документы при оформлении кредита.

Какова процедура досрочного погашения кредита?

В соответствии с Законом заёмщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения нецелевого потребительского кредита или в течение 30 календарных дней после получения целевого кредита. После истечения данных сроков заёмщик может досрочно вернуть потребительский кредит или его часть, но при этом  обязан уведомить кредитора за 30 календарных дней до даты возврата, если меньший срок не установлен договором. При досрочном возврате заёмщик уплачивает кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму включительно по день фактического возврата.

Правомерна ли  уступка прав (требований) по кредитному договору третьим лицам?

Договор потребительского кредита может содержать условие о возможности уступки банком прав (требований) по договору потребительского кредита  третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторским агентствам). Однако заемщик имеет право  не согласиться с подобным условием при заключении кредитного договора, так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика в соответствии с Законом.

Если требования по кредиту переданы коллекторскому агентству, как направить общение в правовое поле?

Взаимодействовать с задолжавшими заемщиками или их поручителями коллекторские агентства могут посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, SMS, телеграфных и иных сообщений. При встрече или в телефонном разговоре лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязано представиться, назвать организацию, от имени которой он действует, и ее адрес. При этом Законом запрещено взаимодействовать с гражданами в рамках действий по возврату задолженности:

- в рабочие дни - с 22.00 до 8.00 по местному времени;

- в выходные и нерабочие праздничные дни - с 20.00 до 9.00.

На те коллекторские агентства, которые будут игнорировать эти требования, можно написать заявление в полицию. А та, в свою очередь, при наличии оснований передаст протокол об административном правонарушении в районный суд, который вправе наложить штраф на коллекторское агентство в размере 20 - 100 тыс. рублей; а также на ее руководителя – 10 - 20 тыс. рублей.

Необходимо отметить, что коллекторские агентства не являются кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» надзор за их деятельностью не входит в функции Банка России.


Понравилась статья? Поделитесь с другими!


Комментарии

Обсуждают